提高您退休成功的几率

这里有一个并不令人意外的秘密：处于 20 多岁、30 多岁和 40 多岁的人们实际上并没有过多考虑退休规划。支付子女教育费用、为购房首付储蓄以及偿还贷款往往是重中之重。

好消息是，您可以通过财务规划管理支出，并为包括退休在内的所有目标规划实现路径。清晰明确的路线图可以帮助您更高效地实现所有目标，并将未来的退休规划与生活中的其他方面统筹考虑。

这四个步骤可以帮助您构想您的退休目标。

1. 您在为谁做规划？ 

当您想象自己的退休生活时，您看到谁会陪伴在您身边？人际关系往往在人们的生活和财务优先事项中发挥关键作用。您如何看待未来的人际关系，您希望为其提供什么？答案因人而异。

也许您想拥有一座海滨度假屋供家人团聚，或者您想为孙辈支付部分（或全部）教育费用。您的愿景可能是为后代留下遗产，或支持您所信仰的事业。或者，也许您只是希望在退休后获得保障，并希望确保您的任何医疗保健需求都能得到满足。

了解什么对您重要，以及谁对您重要，可以帮助您更好地理解您可能想要储蓄的金额及其时间框架。 

2. 您退休后想做什么？ 

对一些人来说，退休意味着告别工作，而尽快实现这一目标是他们的首要任务。另一方面，您可能并不认为自己会完全退休，而是希望可以选择换一份要求没那么高的工作。

思考您退休后的日常生活方式，有助于您了解自己可能产生的开支。了解您可能的花费，有助于为您制定储蓄和投资策略提供参考。这也有助于您决定何时可以退休。

别忘了把医疗保健费用计入您未来的退休支出中。即使您所在的国家提供政府福利，这些福利对您而言也可能意义重大。 

3. 退休规划如何与您的其他目标相契合？ 

退休很可能不会一直都是您的首要任务；也许您现在更想专注于生活方式的选择。例如，您可能想在优秀的学区购买新房：这可以提高您的生活质量，改善子女的教育前景，甚至可能让您的通勤更便利——这些都是完全可以理解的。

归根结底，就是要在眼前的支出和为短期及长期目标储蓄之间找到平衡。规划可以帮助您实现这种平衡，在享受当下生活的同时，为实现未来的目标设定轨迹。

您不必独自面对。财务专业人士可以帮助您确定目标的优先顺序，或者在您需要降低退休目标优先级时，制定相应的策略来弥补损失。 

4. 您是否正按计划实现您的目标？ 

下一步是从思考目标过渡到制定执行计划。 

思考一下您目前的生活方式，以及您退休后的开支可能会如何增加或减少。请使您的估算更加具体。思考一下您退休后可能会与谁共度时光，以及您可能会做些什么。例如，如果您认为自己需要赡养家庭成员，则应将此因素考虑在内。如果您希望在退休后旅行，请考虑您每年可能会进行多少次旅行，以及这些旅行的费用可能有多高。

估算您每年可能花费多少钱，可以帮助您了解自己现在的储蓄是否足够。当您获得加薪或实现某个较短期目标时，您可能会想要存更多钱，或记得增加您的退休储蓄缴款。

时间是积累退休储蓄的关键要素。您越早开始储蓄和投资，您的钱就有更多的时间增值，您的退休生活也会因此而更加美好。如果您现在选择少存点钱，可以考虑以下三种选择：以后多存点钱、延长工作时间、退休后少花钱，或者这三种选择的组合。

此外，可能还有第四种选择：退休后继续工作。您可能不会全职工作，但许多人即使在正式认为自己退休后，仍会以某种身份继续工作。

规划是关键，因为它能为您提供选择。生活中很少有事情能完全如您所愿地顺利进行——退休规划也不例外。即使退休储蓄并非您时刻的首要任务，您依然可以成功地为退休进行储蓄。一份灵活的计划可以帮助您就当下的需求和未来的愿景做出明智的决策。随着您需求的变化，您的计划也可以随之调整。

即使您现在离实现退休目标还有一段距离，但知道终点在哪里也能帮助您找到实现目标的方法。 

找到您的终点线

当您不了解沿途情况或终点线在哪里时，跑完这场比赛会困难得多。尽早花时间确定您的退休支出以及您何时能够退休，可以帮助您在退休储蓄的马拉松中看到终点线。

一旦您对退休后的支出有了大致了解，就该制定计划了。最好在财务顾问的帮助下进行这项工作。

设想您的退休生活可能需要一些时间，但这是值得的。这看起来可能让人不知所措，但尽早采取行动并一步一步完成这一过程，可以帮助您感到有掌控感，并确信自己正走在正确的轨道上。